區塊鏈的概念首先出自于中本聰的論文《比特幣:一種點對點的電子現金系統》。區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等技術在當今時代的創新應用。該技術的出現,引起了包括金融行業在內的諸多行業專業人士的高度關注。埃森哲等國際著名智庫機構甚至認為,區塊鏈有可能像蒸汽機、電力、因特網那樣,改變整個社會的運行方式和發展進程。

由于金融市場中交易主體的信息不對稱,導致長期無法建立高效的信用合作機制,各種社會關系鏈條中存在諸多中心化的信用中介。正是因為這些中間節點,減緩了商業運作效率,增加了大量的溝通成本。區塊鏈與生俱來的“信息點對點公開”、“不可篡改”等屬性,為“去中心化”信任機制建立提供了可能性。可以大膽構想的是,未來各類金融產品和資產都可被整合進區塊鏈賬本中,成為數字資產包,在鏈上進行存儲、買賣及轉移等活動。針對金融與實業結合方面長期存在的“信息不對稱、資源不共享”問題,提出了獨特的解決思路和方案。其應用場景除重構融資租賃業務模式、提升運作效率外,在風險管控方面也將帶來革命性的改變。

風控能力是融資租賃公司最核心的競爭力。區塊鏈就有天生不可篡改及可追溯的屬性,在涉及融資租賃各交易主體(如出租人、承租人、供應商、擔保人等)之間可實現數據真實共享,極大地限制各類誤差,保障數據交換和實體交易安全,自動為各交易主體提供全方位信息跟蹤服務。

就客戶信用風險控制而言,以往的融資租賃交易依賴于對承租人詳細的盡職調查,以確保其具備合格融資方的資質要求。但盡調流程手續繁雜且無法根本解決“道德風險”問題,最終還是可能會給出租人帶來很大的交易風險。近年來,人民銀行征信系統對融資租賃公司申請接入提供了便利,為融資租賃在客戶信用風險管理方面打開了“一扇門”,但從區塊鏈的發展理念分析,征信系統也僅僅是一個被中心化了的節點,并不如“點對點、端對端”的去中心化方式高效便捷。運用區塊鏈技術,就能簡單直接地實現全程透明化的價值分析和傳遞,不需要特定的實物憑據及其他證明。原來紙質化的相關工作也將會因為全部數字化大大提升效率及準確性。對融資租賃的風險控制而言,區塊鏈技術還將會有一項特別應用,那就是可以隨時分析和監測承租人的租后變化,進行有效的租后管理。譬如通過對區塊鏈相關指標的跟蹤分析,可及時發現針對租賃物的欺詐行為,或是針對交易主體的不當行為等,從而大大提高了租后管理水平。

融資租賃作為金融行業的重要組成部分,在國民經濟發展中已起著越來越重要的作用。如上所述,運用區塊鏈技術開展融資租賃,能夠解決交易信息不對稱、成本高、“陌生人信任”等難題。同時可以預見的是,隨著區塊鏈技術的廣泛應用,在傳統欺詐風險防控和抵押質押信貸風控等工作方面也將迎來重要突破。區塊鏈和融資租賃的結合,將會給金融行業良性健康發展帶來示范和推動作用。帶著這種憧憬和愿望,讓我們共同走進區塊鏈融資租賃新時代。

參考文獻

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